農擔公司進一步加強擔保業(yè)務合規(guī)及風險管控

四川現(xiàn)代農業(yè)融資擔保有限責任公司（以下簡稱農擔公司或公司）在省國資經(jīng)營公司的堅強領導下，通過幾年時間的艱難調整，已經(jīng)實現(xiàn)了“求生存、促穩(wěn)定”的階段性目標。2021年，是農擔公司重新啟動擔保業(yè)務的“基礎年，也是農擔公司被省財政廳、省經(jīng)信廳和省地方金融監(jiān)管局確定為省級政府性融資擔保公司的第一年。農擔公司按照政府性融資擔保公司的有關政策要求以及省國資經(jīng)營公司領導指示精神，在業(yè)務拓展過程中，始終堅持聚焦服務小微企業(yè)和“三農”主體，始終堅持“合規(guī)操作”和“風控第一”原則，穩(wěn)妥推動業(yè)務規(guī)模提升，努力為公司實現(xiàn)“小而美”高質量發(fā)展奠定良好基礎。

一、建立擔保業(yè)務合規(guī)審查制度

合規(guī)，是開展擔保業(yè)務的基本要求。年初，農擔公司總結以往開展融資擔保業(yè)務的經(jīng)驗，重新對融資擔保業(yè)務流程（包括項目預審、盡職調查、項目評審、放款及保后檢查等各個環(huán)節(jié)）進行了全面梳理，對擔保準入條件、反擔保措施設置等重要事項做了進一步的明確和細化，專門制定了《融資擔保業(yè)務合規(guī)操作手冊》，并在風控部門增設了合規(guī)審核崗位，負責對業(yè)務部門提交的項目進行合規(guī)審查。

二、嚴把項目預審關和內審關

項目預審是農擔公司擔保業(yè)務流程的第一步，目的是確保項目符合基本準入條件。在預審項目時，既要判斷企業(yè)的關鍵財務數(shù)據(jù)和指標、反擔保措施等是否符合規(guī)定，還要判斷企業(yè)是否符國家規(guī)定的合小微企業(yè)和“三農”劃型標準。在業(yè)務拓展過程中，對于部分較為優(yōu)質的項目，由于被擔保企業(yè)不符合小微企業(yè)劃型標準，為了確保公司擔保業(yè)務符合政府性融資擔保公司的政策監(jiān)管規(guī)定，采取更換借款人主體的變通方式操作，確保業(yè)務的政策合規(guī)性。每個項目在提交審保會審議之前，公司領導班子、業(yè)務和風控部門相關人員對項目進行充分討論，重點是分析項目風險點和防范措施，對于風險不可控項目或調查不到位的項目堅決不予提交審保會。比如，近期業(yè)務部門對某家具企業(yè)進行了調查，風控審查指出了該企業(yè)負債、資金往來等方面存在的疑點問題，對此，公司組織相關人員針對該項目進行了多次進行深入討論分析，并要求業(yè)務部門和風控部門聯(lián)合進行了有針對性的補充調查，最終把疑點問題調查清楚后判斷該項目風險可控并提交審保會審議。

三、夯實盡職調查

盡職調查是擔保業(yè)務的的根基，擔保業(yè)務風險評判和風險防控建立在對企業(yè)全面、客觀的調查基礎之上。近期，農擔公司業(yè)務部門對某餐飲品牌供應鏈管理公司進行了盡職調查，根據(jù)調查情況來看，基本可判定該項目風險可控，但由于該企業(yè)以前年度財務管理不規(guī)范等特殊原因，項目經(jīng)理未能提供充分證據(jù)證實該企業(yè)的經(jīng)營收入等重要事項，在審保會審議過程中，外部專家委員對此提出了質疑，審保會要求項目經(jīng)理對專家委員提出的問題補充調查。此后，業(yè)務部門邀請專家委員到企業(yè)與實際控制人溝通了解企業(yè)經(jīng)營情況和下一步發(fā)展規(guī)劃，項目經(jīng)理補充搜集資料進一步佐證了企業(yè)經(jīng)營收入情況，項目再次上會并獲得批準。

四、改進和加強風控措施

農擔公司對拓展新業(yè)務的基本標準是“第一、第二還款來源”并重，在評判項目時不僅要分析被擔保企業(yè)經(jīng)營、負務狀況、現(xiàn)金流等基本面情況是否正常，也要求設置有效且可執(zhí)行的反擔保措施，確保有應對風險的“抓手”，即使發(fā)生代償最終也能夠控制終極風險。農擔公司重啟擔保業(yè)務以來，在總結以往經(jīng)驗教訓的基礎上，不斷改進和加強反擔保措施。對于新拓展業(yè)務，反擔保抵押物原則上只接受可辦理抵押登記的土地、房產(chǎn)，其價值由第三方評估機構評估確定，評估價值或打折后價值必須覆蓋擔保金額；對于處于出租狀態(tài)的房產(chǎn)要求承租人簽訂相關承諾函，排除將來可能發(fā)生的處置障礙；如果法定代表人（實際控制人）夫妻雙方不能全部簽訂連帶責任保證合同，對抵押房產(chǎn)的價值進一步壓低打折率。農擔公司在確定反擔保抵押物時，特別重視抵押物的處置是否存在障礙或瑕疵。比如近期，業(yè)務部門考察了一家紙品生產(chǎn)企業(yè)，該企業(yè)的基本面尚可，但企業(yè)提供的反擔保抵押物（土地、廠房）存在單獨處置難度大的重大瑕疵，最終經(jīng)內部討論分析后放棄了該項目。

五、嚴控單戶擔保金額

農擔公司重啟擔保業(yè)務以來，嚴控單戶擔保金額不超過1,000萬元（為省國資經(jīng)營公司投資的供應鏈產(chǎn)業(yè)提供協(xié)同助力的擔保項目除外），這既是為了符合政府對政府性融資擔保公司的監(jiān)管要求，也是農擔公司加強風控的一項重要舉措。在實際操作中，不僅新項目單戶擔保金額不超過1,000萬元，而且對于以前年度留存下來的存量項目也采取措施將單戶擔保金額控制在1,000萬元以內。比如，某養(yǎng)老健康企業(yè)是農擔公司多年的擔?？蛻簦髽I(yè)經(jīng)營情況良好，但存在整體負債偏高和抵押物價值不足的問題，且擔保金額超過了1,000萬元，今年,農擔公司通過與企業(yè)和銀行充分協(xié)商溝通，最終將擔保金額壓減至1,000萬元。